Conoce cómo ampliar una hipoteca: cuánto capital puedes ampliar, sus ventajas y desventajas, los gastos asociados, ¿rehipotecar o ampliar tu hipoteca?
Ampliar tu hipoteca es una operación que consiste en incrementar el capital del préstamo hipotecario y/o el plazo para su devolución. Sus principales objetivos son conseguir un dinero extra o reducir el importe de las cuotas mensuales de tu hipoteca.
Este cambio de las condiciones iniciales de tu hipoteca es conocido como novación de hipoteca y debe ser renegociado con tu entidad financiera. Es posible que, a cambio de aceptar esta ampliación de tu hipoteca, el banco modifique algunos términos del préstamo (por ejemplo, un mayor interés). Además, tendrás que abonar algunos costes por la operación.
En este artículo te explicamos todo lo que necesitas saber sobre cómo ampliar una hipoteca, cuánto puedes ampliar el capital de tu hipoteca, sus ventajas y desventajas, los gastos asociados y si es mejor rehipotecar o ampliar tu hipoteca.
Como ya te hemos comentado, existen tres modos de realizar una ampliación de hipoteca:
Consiste en incrementar la cantidad de dinero que suscribiste con tu préstamo hipotecario. Dispondrás de más capital, pero a cambio incrementarás el importe de tus cuotas mensuales (salvo que, como vamos a ver a continuación, también aumentes el periodo de pago de la hipoteca). Al disponer de más capital, los intereses también serán mayores.
El capital del préstamo no varía, pero sí el periodo de tiempo en el que lo devolverás. Las cuotas mensuales serán menores, pero pagarás la hipoteca en más años y con más intereses.
Esta tercera forma de ampliar tu hipoteca es la mezcla de las dos anteriores. Tendrás más dinero y años para pagar tu hipoteca, por lo que las cuotas no tienen que subir necesariamente (al disponer de más tiempo para satisfacer el préstamo). No obstante, los intereses, y por tanto el coste final de la hipoteca, sí se incrementarán.
Para ampliar una hipoteca debes seguir los siguientes pasos:
En todo momento es importante recordar que al ampliar una hipoteca pagarás más intereses a largo plazo por ella, por lo que debes confirmar que es la mejor opción para ti.
Las principales razones para ampliar una hipoteca son contar con mayor liquidez o ajustar el importe de las cuotas mensuales a una nueva situación financiera (menores ingresos, imprevistos, etc.).
Por lo general, es recomendable realizar una ampliación de hipoteca cuando tengas que afrontar un gasto elevado que a su vez se convertirá en una inversión a largo plazo: compra de una segunda vivienda, reforma en una casa que la revalorizará…
No obstante, también es frecuente solicitar una ampliación de hipoteca para hacer frente a una situación financiera desfavorable. El motivo es que ampliar una hipoteca resulta más barato (sus intereses son más reducidos) que cancelarla o pedir un préstamo personal. También es menos complicado que llevarte tu préstamo a otro banco para mejorar sus condiciones (subrogación de hipoteca).
A continuación repasamos diferentes razones que pueden motivar la ampliación del capital y/o plazo de tu préstamo hipotecario.
Como ya hemos comentado, puede venir bien ampliar tu hipoteca si tienes una situación económica en la que te resulte difícil llegar a final de mes. Si amplías el plazo de tu préstamo pagarás cuotas más bajas y te resultará más sencillo afrontar todos tus gastos.
Si tienes varias deudas puedes considerar reunificarlas en una sola hipoteca. Esto te permitirá pagar una sola cuota al mes, reducir tus gastos y administrarlos de forma más sencilla.
Si necesitas hacer reformas en la casa, ampliar tu hipoteca puede ser una buena opción: te permitirá obtener el dinero necesario para hacer las obras y pagarlas a largo plazo.
Otra de las razones frecuentes para ampliar una hipoteca es obtener dinero extra para comprar una segunda vivienda. Muchas veces es más rentable que pedir un nuevo préstamo hipotecario.
Si necesitas comprar un coche y no tienes el dinero suficiente, ampliar tu hipoteca es una opción. No obstante, un coche es un bien que se deprecia rápidamente, por lo que no es la mejor alternativa para financiar a largo plazo.
Si necesitas un dinero extra, las condiciones que ofrece tu hipoteca son en ocasiones mejores que las que conseguirás con un préstamo personal.
La cantidad con la que puedes ampliar el capital de tu hipoteca depende de varios factores: el valor de tu casa, tus ingresos, tu historial crediticio... Por lo general, puedes ampliar tu hipoteca hasta el 80% del valor de tu vivienda y en un plazo no superior a 30 años.
Además, existen una serie de condicionantes que determinarán si tu banco autoriza la ampliación de tu préstamo hipotecario y su cuantía: nivel de endeudamiento, estar al corriente de pagos, circunstancias personales (trabajo, ingresos fijos, etc.), edad a la que se terminará de pagar el préstamo, años restantes de la hipoteca, etc.
Finalmente, hay casos en los que es posible que la entidad financiera exija nuevos avalistas como garantía adicional de tu hipoteca ampliada.
Los gastos para ampliar una hipoteca pueden variar según el banco, por lo que es importante que revises bien las cláusulas del contrato.
Entre estos gastos se encuentran: comisión por novación de hipoteca, tasación de la vivienda, notaría, gestoría y Registro de la Propiedad. Algunos de estos costes deben ser abonados por el cliente y otros por la entidad financiera.
A la hora de conseguir condiciones más ventajosas, algunos clientes se plantean la duda entre rehipotecar o ampliar la hipoteca. La primera opción consiste en contratar en otro banco una nueva hipoteca que tenga mayor capital o un plazo más largo.
Rehipotecar puede ser una buena opción si consigues una tasa de interés más baja o mejores condiciones que las ofrecidas por tu préstamo actual.
Sin embargo, es un proceso más largo (unos dos meses) y caro, ya que incluye costes adicionales como la cancelación de tu primera hipoteca, la tasación de la vivienda, tasas de notaría y registro… Por todo ello, es importante que analices detenidamente si te merece más la pena rehipotecar o ampliar tu hipoteca.
Como has visto, ampliar una hipoteca puede ser una buena alternativa si necesitas obtener más dinero para tus necesidades financieras y/o quieres pagar cuotas más reducidas. Sin embargo, debes hacer números para confirmar que es la mejor opción para ti, ya que los intereses de tu préstamo se incrementarán. Esperamos que este artículo te haya sido útil para entender cómo ampliar una hipoteca.
