Éstos son algunos de los gastos habituales que vienen con una hipoteca.
Cuando queremos comprar una casa nos planteamos solicitar un préstamo hipotecario en nuestra entidad bancaria. No obstante, antes de dar el paso es importante saber qué gastos conlleva una hipoteca antes de su contratación.
Las hipotecas suelen tener asociadas una serie de gastos, comisiones e impuestos que se hacen efectivas en el momento de su apertura.
Debemos tener también presente que alguno de los gastos asociados a la hora de contratar un préstamo hipotecario para tu casa, segunda vivienda o local comercial, corren por parte de la entidad bancaria, pero en otros casos, por el mismo propietario.
En la contratación de una hipoteca entran en juego dos categorías que nos traerán esos gastos extra vinculados: los gastos de comprar una casa y los gastos propios de la hipoteca. El total de estas operaciones de compraventa y la concesión del préstamo, pueden representar el 10% del valor de la vivienda a la que estemos contratando la hipoteca.
Debemos tener también presente que una entidad bancaria –por regla general- sólo financia el 80% del total del valor del inmueble. Así que deberemos tener presente que el comprador financia el otro 20% de sus ahorros.
Pasamos a detallarte los gastos que tiene una hipoteca para que conozcas los actores implicados en todo el proceso.
El registro de la propiedad es uno de los gastos indispensables a la hora de contratar un préstamo hipotecario. El pago de este registro está regulado por normativa, pudiendo variar según el precio final de la vivienda que queramos adquirir y el precio final del coste de inscripción. Los aranceles registrales se encuentran en un rango de entre el 0,1% y el 0,3%.
Los gastos de gestoría son los gastos asociados al inscribir el Registro de la Propiedad y pagar impuestos que pueden devenir de este trámite. Son gastos profesionales para la gestoría, que suele cobrar una media de 400 euros, aunque puede variar dependiendo de las tarifas de cada agencia.
La tasación debe realizarse por un profesional tasador reglado. Esto asegurará a la entidad bancaria que otorga el préstamo el precio “real” de mercado del inmueble que estamos adquiriendo. Si bien es un trámite obligatorio, el comprador puede elegir libremente la entidad tasadora que realizará la documentación del área. Este gasto se encuentra entre los 150 y 400 euros, con una media de 350, variando de la agencia que realice la tasación.
Al igual que los citados gastos de apertura de una hipoteca, debemos tener en cuenta otros gastos como comisiones de apertura o cancelación.
La comisión de apertura es la única comisión que debe cobrar la entidad financiera a la hora de la apertura de tu hipoteca. La comisión de estudio (que era otra de las comisiones que cobraba el banco por la concesión del préstamo), fue eliminada por la nueva Ley Hipotecaria que entró en vigor en junio de 2019. Esto, a raíz de varias causas abiertas a distintas entidades financieras.
Fue entonces que el Tribunal Supremo decretó por ley los gastos de una hipoteca entre los que debe pagar el cliente y los que debe pagar la entidad contratista.
De esta forma, el cliente se hace responsable del pago de los gastos de tasación, repartiéndose con el banco, los gastos de notaría y gestoría. Por su parte, el banco, se hace cargo de los gastos de registro y el impuesto de Actos Jurídicos Documentados.
En el caso de la comisión de apertura, está limitada por ley y no puede cobrarse más del 1%.
Existen otros gastos como el gasto de cancelación de una hipoteca, también llamada comisión de amortización anticipada, las cuales tienen un tope que fija la ley en variación de la hipoteca que contratemos.
En las hipotecas variables, los bancos poseen dos opciones de amortización; bien cobrar un 0,15% durante los cinco primeros años y no cobrar tras el sexto; o amortizar a un 0.25% en los tres primeros años y no cobrar a partir del cuarto.
Por su parte, las hipotecas fijas, contarían con gastos de cancelación de un tope del 2% durante los 10 primeros años, siguiendo un 1,5% tras el undécimo.
