La novación de una hipoteca es un proceso que permite modificar las condiciones originales de tu préstamo hipotecario en una fecha posterior a su firma. Dicho de otra forma, consiste en renegociar con el banco la hipoteca que ya tienes contratada.
El objetivo último de la novación de una hipoteca es mejorar los términos del préstamo (por ejemplo, disminuir su tipo de interés). No obstante, para realizarla es necesario que tanto el cliente como la entidad bancaria acepten realizar ese cambio. Además, la modificación del contrato de la hipoteca debe formalizarse en escritura pública e inscribirse en el Registro de la Propiedad, por lo que es necesario afrontar determinados gastos registrales y notariales. En ocasiones, las entidades bancarias también pueden cobrar una comisión.
¿Qué se puede cambiar en una novación?
Entre los aspectos que se pueden cambiar con la novación de una hipoteca figuran los siguientes:
- Tipo de interés. Puedes hacer diferentes modificaciones. Por ejemplo, si tienes una hipoteca con un tipo de interés variable puedes cambiarlo a fijo para asegurarte una cuota invariable todos los meses. También puedes hacer a la inversa, cambiar de una hipoteca fija a variable para aprovechar las posibles bajadas de los tipos de interés. Por último, puedes renegociar el diferencial de tu préstamo (parte fija que se suma al índice de referencia) o incluso el índice al que está referenciado (por ejemplo, de IRPH a euríbor).
- Capital. Otra de las posibilidades que ofrece la novación de una hipoteca es ampliar o reducir el capital prestado. Lo más frecuente es aumentar el importe del préstamo para hacer frente a gastos extraordinarios (reformas en la vivienda, etc.) o a errores de cálculo en el presupuesto inicial.
- Plazo de amortización. Al reducir el plazo incrementarás el importe de las cuotas pero pagarás menos intereses a la larga y podrás ser dueño de tu casa más rápidamente. Por el contrario, si aumentas el periodo de amortización abonarás cuotas mensuales más bajas a costa de mayores intereses.
- Sistema de amortización. Si tienes una hipoteca con amortización francesa es posible que desees cambiar a una amortización alemana o americana. Cada tipo de amortización tiene sus propias ventajas y desventajas, por lo que es importante que hables con un experto antes de tomar una decisión.
- Garantías del préstamo. Pueden añadirse o suprimirse titulares y/o avales de la hipoteca.
- Comisiones y productos vinculados. A través de la novación de una hipoteca también pueden eliminarse algunas comisiones y productos vinculados que contrataste en el momento de la firma para conseguir un préstamo en mejores condiciones (tarjetas de crédito, seguros, etc.).
- Sistema de liquidación. Posibilita modificar el sistema de cuotas o incorporar un periodo de carencia en el que solo pagarás intereses del préstamo o incluso aplazarás su pago íntegro.
- Divisa. Por último, también puedes solicitar el cambio de divisa en la que está formalizada la hipoteca.
Gastos de la novación de una hipoteca
Al igual que ocurre en otros procesos relacionados con los préstamos hipotecarios, hay una serie de gastos asociados a la novación de una hipoteca. Estos costes, que según el caso deben ser abonados por el cliente o por el banco, varían en función de las modificaciones que quieras realizar en tu hipoteca, del banco y de tu situación particular.
- Comisión de la novación de la hipoteca. Esta comisión debe aparecer reflejada en la escritura original de tu hipoteca.
- Tasación de la vivienda. Dependiendo de los aspectos de tu hipoteca que modifiques es posible que tengas que tasar de nuevo tu propiedad para determinar su valor en ese momento.
- Gastos de notaría. Son los honorarios que cobrará el notario por escriturar la novación de la hipoteca.
- Registro de la Propiedad. Es el coste de inscribir las modificaciones del préstamo hipotecario en el Registro.
- Gastos de gestoría. La gestoría es la encargada de pagar los impuestos correspondientes y de realizar los trámites necesarios para que se inscriban los cambios de la hipoteca.
Ventajas de una novación de hipoteca
Hay varias ventajas asociadas a la novación de una hipoteca. Las más destacadas son:
- Ahorro de dinero. Si cambias tu hipoteca a un tipo de interés más bajo o reduces su duración podrás ahorrar dinero a largo plazo.
- Mejora de condiciones y mayor flexibilidad. La novación de la hipoteca permite modificar sus condiciones, mejorándolas y adaptándolas a tus necesidades de ese momento.
- Evita cancelar la hipoteca. La posibilidad de modificar algunos aspectos de la hipoteca original te evitará la necesidad de cancelarla si actualmente no cumple con tus expectativas. Además, la novación de una hipoteca resulta más económica que su cancelación.
En conclusión, la novación de una hipoteca es una buena opción si deseas renegociar con el banco las condiciones de tu préstamo. Entre otros aspectos, puedes modificar el tipo de interés, importe, plazo, sistema de amortización, garantías, comisiones y productos vinculados, sistema de liquidación e incluso divisa. Sin embargo, debes tener en cuenta que hay gastos asociados a la novación de la hipoteca y que estos pueden variar según los cambios aplicados al préstamo, la entidad financiera y la situación personal del hipotecado.
Si estás considerando solicitar la novación de una hipoteca es recomendable que te asesores con un experto para obtener más información y tomar una decisión informada. Recuerda que es imprescindible llegar a un acuerdo con tu banco para conseguirla y que solo es recomendable hacerla si el ahorro que obtienes supera las comisiones y gastos que lleva asociados.
